1. איתור כספים פנסיונים : מומלץ לבצע בדיקה דרך המסקלה הפנסיונית לאיתור כספים מרבית האנשים מודעים לתוכניות הפנסיוניות שלהם אך לא מודעים לרכיבים בתוך התוכניות, לדוגמה, לקוח יכול לדעת שיש לו קרן פנסיה בחברה מסוימת, אך בתוך קרן הפנסיה יש הפרשות של מעסיקים שונים, ישנם רכיבים כגון פיצויים פטורים ממעסיק קודם שניתנים למשיכה ללא מס. יכולה להיות קופת גמל שחלקה נזילה. כמובן שישנם לקוחות שאינםם מודעים כלל לכל המוצרים הפנסיוניים הלא פעילים שלהם ומצב נזילותם. לכן המלצה שלנו, לפני כל פגישה מומלץ להזמין מסלקה פנסיונית להצגת התמונה הפיננסית המלאה של הלקוח.
















2. הלוואה ממוצרים פנסיונים : אמנם לזוגות צעירים אין יתרות גבוהות מדי במוצרים הפנסיונים, אך לעיתים גם הלוואה קטנה יחסית תעניק בדיוק מה שחסר בכדי להגיע להון העצמי המינימלי. כמו כן, ניתן לקבל הלוואה גם עבור המוצרים הפנסיוניים של ההורים והילדים יבצעו את ההחזר החודשי דרך הוראת קבע. מדובר בהלוואה חוץ בנקאית שלרוב לא תופיע בדוח האשראי ותעזור ללקוחותיכם לקבל מימון נוסף להון העצמי. להלן כללי אצבע לגבי כל מוצר פנסיוני :

א. קרן פנסיה  ניתן לקבל הלוואה עד 30% מהיתרה של רכיב תגמולים בלבד (ללא פיצויים) ותקופה של עד 7 שנים. בדרך כלל בריבית פריים בלבד או בריבית צמודה או בריבית צמודה נמוכה מ 3%

ב. ביטוח מנהלים  כפי שהוסבר לגבי קרן פנסיה

ג. קופת גמל  אם יש כספים לא נזילים בדומה לקרן פנסיה, במידה ויש כספים נזילים עד 80% מהיתרה לתקופה של 7 שנים וישנה אפשרות לקבל הלוואת גרייס או בלון במגוון חברות, בדרך כלל ריבית פריים 

ד. קרן השתלמות במידה וקרן ההשתלמות לא נזילה עד 50% מהיתרה, קרן השתלמות נזילה עד 80% מהיתרה ולתקופה מקסימלית של עד 7 שנים. ניתן לשלם בשיטת שפיצר, גרייס, בלון במרבית החברות. ריבית פריים עד פריים מינוס 0.5

ה. חיסכון פיננסי  עד 80% מהיתרה, לתקופה של עד 7 שנים, בריבית פריים 






















3. משיכת כספים פנסיוניים : ניתן לבצע משיכה של כספים פנסיונים ללא מס במצבים הבאים :

א. רכיב פיצויים ממעסיקים קודמים  במידה ויש מעסיקים קודמים בקרנות הפנסיה או קופות הגמל, ניתן לבצע משיכה של רכיב זה עד גובה התקרה ללא מס

ב. רכיב תגמולים כספי הון כספים שהופקדו בביטוח מנהלים או בקופות גמל עד לשנת 2008 ניתנים למשיכה אחרי 15 שנות ותק בקופות עצמאיות ו/או גיל 60 . במידה ומדובר בקופת גמל להשקעה או חיסכון פיננסי הכספים נזילים תמיד

ג. משיכת כספי תגמולים לא נזילים  ניתן למשוך כספים לא נזילים במידה ויש למשהו מבני המשפחה נכות צמיתה של 75%  ומעלה והותק של הקופה היא לפני תחילת הנכות, עליכם לשאול את לקוחותיכם אם משהו מבני המשפחה בנכות צמיתה (אבא, אמא, סבא, סבתא, בן , בת, נכד, נכדה ) במידה וכן, ניתן לבדוק האם עומדים בשאר הקריטריונים. 

ד. משיכת קרן השתלמות  ככלל, קרן השתלמות נזילה לאחר 6 שנים או 3 שנים במידה והלקוח מעל גיל הפרישה. למרות זאת, ניתן למשוך את קרן ההשתלמות גם לפני מועד הנזילות והלקוח ישלם מס מופחת ולעיתים ללא מס כאשר ההכנסות נמוכות ( שכר מינימום ) 

אדגיש! כי אנו לא מעודדים משיכה של כספים פנסיוניים ואף ממליצים תמיד להימנע מכך, אנו סומכים עליכם כיועצים מקצועיים שתדעו להשתמש במידע הזה בצורה מושכלת. חשוב להסביר ללקוח שמשיכת כספים פנסיונים תפגע בפנסיה העתידית ועליו לגשת להתייעץ לפני מעשה עם בעל רישיון פנסיוני.

4. קיבוע זכויות : קיבוע זכויות, הוא תהליך הטבת מס שמגיע לכל אדם שהגיע לגיל פרישה, בתהליך זה, האדם צריך לבחור האם הוא מעדיף שהטבת המס תהיה על קצבת הפנסיה החודשית שלו, או להפוך כספי קצבה לא פטורים לנזילים, ניתן לשלב בין השניים בהתאם לגובה תקרת הפטור. אמנם רוב הלקוחות שלכם לא בגיל הפרישה, אך ניתן לבדוק האם ההורים הגיעו לגיל פרישה והאם ביצעו קיבוע זכויות. במידה וההורים מוכנים לעזור לילדיהם על ידי קיבוע זכויות ניתן להפוך כספים לא נזילים לנזילים ולפנות עוד הון עצמי לטובת רכישת דירה עבור ילדיהם


5. היוון נכות מעבודה : במידה והלקוח מקבל קצבת נכות מעבודה מהביטוח לאומי, יוכל לבקש להוון את הקצבה לטובת רכישת דירה. במרבית המקרים מדובר בהיוון שיכול להגיע למאות אלפי שקלים. לאחר ההיוון הלקוח יקבל סכום חד פעמי והקצבה שלו תפחת בכ - 25%

6. בדיקת החזר מס : כדאי לבדוק עוד בתחילת תהליך המשכנתא בדיקת זכאות להחזר מס. לעיתים מדובר בסכומים גבוהים מאוד ויכולים לסגור הלוואת קטנות וארוכות טווח שמקטינות את כוח ההחזר החודשי, ככל שהשכר גבוה יותר כך יתכן והחזר המס יהיה גבוה יותר. במידה ולקוחותיכם אינם משלמים כלל מס בתלושי השכר לא תהיה זכאות להחזר מס, אך יש לבדוק זאת 6 שנים אחורה

אנו בגל שיא פיננסים מתמחים בנושאים ביטוח, פנסיה, פרישה, מימוש זכויות רפואיות ותכנון פיננסי ונוכל לעזור ללקוחותיכם בבדיקה חינם האם יש להם כספים פנויים, או מגיע להם הטבת מס או זכויות פיננסיות אחרות.
כל מה שנותר לכם הוא לשלוח לנו דרך מערכת הפניית לקוחות בסוג הבדיקה שברצונכם לבצע. יש לבצע את הבדיקה כבר לאחר הפגישה הראשונה מאחר ותהליך מימוש הזכויות יכול לקחת זמן.